קרן השתלמות - חיסכון חכם לטווח בינוני
קרן השתלמות היא אחד מכלי החיסכון הפופולריים והיעילים ביותר בישראל. היא מציעה שילוב נדיר של הטבות מס משמעותיות עם נזילות יחסית.
מהי קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא מסלול חיסכון לטווח בינוני (6 שנים לפחות) המיועד לעובדים שכירים ועצמאים. הכסף מושקע בשוק ההון ומניב תשואה לאורך השנים.
יתרונות קרן השתלמות
1. הטבות מס משמעותיות
- ניכוי ממס של עד 4,500 ₪ בשנה (להפקדה של 19,000 ₪)
- המעסיק מפריש 7.5% מהשכר ללא מס
- פטור ממס על התשואות
2. נזילות גבוהה
- משיכה ללא מס אחרי 6 שנים
- אפשרות למשיכה מוקדמת (עם מס מופחת)
- גישה לכסף בזמן צורך
3. גמישות
- אפשרות לבחור מסלולי השקעה שונים
- שינוי מסלול בכל עת
- הפקדות נוספות מעבר לחובה
למי מתאים?
קרן השתלמות מתאימה ל:
- עובדים שכירים - המעסיק חייב להפריש 7.5%
- עצמאים - כדאי להפקיד ולקבל הטבת מס
- מי שחוסך לטווח בינוני - לרכישת דירה, חתונה, וכו'
כמה אפשר לחסוך?
הפרשות חובה (לעובדים שכירים)
- 2.5% מהעובד
- 7.5% מהמעסיק
הפרשות מעבר לחובה
- ניתן להפקיד עד 19,000 ₪ בשנה
- יהנו מהטבת מס של 35% (עד 4,500 ₪)
משיכת כסף מהקרן
משיכה אחרי 6 שנים
- ללא תשלום מס
- כל הכסף זמין למשיכה
- שמירת זכויות על הפרשות חדשות
משיכה מוקדמת
- לפני 3 שנים - מס גבוה (25% על הקרן + 15% על התשואה)
- אחרי 3 שנים - מס מופחת
איך בוחרים קרן השתלמות?
בעת בחירת קרן השתלמות, חשוב לבדוק:
דמי ניהול
- דמי ניהול על הצבירה (אחוזים)
- דמי ניהול על התשואה (אחוזים)
- עמלת הפקדה
תשואות עבר
- ביצועים לאורך 3, 5, 10 שנים
- השוואה למדדי ייחוס
- עקביות בביצועים
מסלולי השקעה
- מסלול כללי (מניות + אג"ח)
- מסלול שקלי (בטוח יותר)
- מסלול מניות (תשואה גבוהה, סיכון גבוה)
- מסלול אג"ח (בטוח, תשואה נמוכה)
טיפים לניהול חכם
- התחילו מוקדם - ככל שמתחילים מוקדם יותר, התשואה גדולה יותר
- הפקידו מעבר לחובה - נצלו את הטבת המס המלאה
- בדקו תקופתית - השוו את הקרן שלכם לאחרות
- התאימו מסלול - שנו מסלול השקעה בהתאם לגיל ויעדים
דוגמה מעשית
לדוגמה: עובד ששכרו 15,000 ₪:
- המעסיק מפריש: 1,125 ₪ (7.5%)
- העובד מפריש: 375 ₪ (2.5%)
- סה"כ חיסכון חודשי: 1,500 ₪
אחרי 6 שנים (בהנחת תשואה של 5% בשנה):
- צבירה משוערת: ~120,000 ₪
- זמין למשיכה ללא מס!
מעבר בין קרנות
אם אתם לא מרוצים מהקרן שלכם:
- אפשר לעבור בכל עת
- אין עמלות מעבר
- התהליך אורך כחודש
מוכנים למצוא את הקרן הטובה ביותר?
אנחנו נעזור לכם:
- להשוות בין עשרות קרנות השתלמות
- למצוא את המוצר עם התנאים הטובים ביותר
- לבצע מעבר קרן בצורה חלקה
- למקסם את ההטבות והתשואות